7 月 29 日有報導(dǎo)指出富邦將與中國三大網(wǎng)路巨頭之一的騰訊合資成立互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀(jì)/保險代理公司,，并以車險為目標(biāo)市場,，以互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)網(wǎng)（智慧型手機）進(jìn)行保險行銷與銷售,。

其實富邦金早在 2010 年即在福建廈門成立富邦財產(chǎn)保險公司，資本額 10 億,，經(jīng)營福建,、四川、重慶,、遼寧地區(qū)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù),。2015 年保費收入 8.3 億,，市佔率 0.27%，排名第 43（外資財險排名第 6）,。至 2015 年累積虧損 5.1 億,，自開業(yè)以來年年虧損。在臺灣產(chǎn)險市場為一方之霸的富邦,，在中國市場卻是有志難伸,。

富邦銀行。照片來自：Cara Chow分享于Wikipedia, cc by 2.5臺灣保險公司傳統(tǒng)實體通路戰(zhàn)法失效

談到富邦聯(lián)手騰訊,，自然就想到 2015 年 9 月國泰金控宣布經(jīng)營 7 年的國泰財產(chǎn)保險(上海)將引入阿里巴巴旗下之螞蟻金服進(jìn)行戰(zhàn)略投資,，并由螞蟻金服掌控過半股權(quán)與經(jīng)營權(quán)。在此之前,，臺灣金融業(yè)最多將股權(quán)全數(shù)出售后退場,，幾乎沒有放棄多數(shù)股權(quán)與經(jīng)營權(quán)之前例。但在中國,，明顯形勢比人強,，國泰財險成為臺灣金融機構(gòu)的首例。

國泰財險 2015 年的保費收入為 6.4 億,，年度保費成長率 14%,，市佔率為 0.08%，排名第 47(外資財險排名第 8),。2015 年年度虧損 1.5 億,，資本額 8 億但累積虧損已達(dá) 6.7 億。與富邦財產(chǎn)保險相同,，2008 年成立的國泰財險成立以來亦年年虧損,，且虧損金額在數(shù)千萬至近二億之譜。

富邦與國泰分別與騰訊及螞蟻金服合作,，隱含著要靠民國 40 年代以來,，傳統(tǒng)實體通路與業(yè)務(wù)員模式線下逐步推廣的方式，已經(jīng)不太可能在競爭激烈的中國財險市場打下江山,。而互聯(lián)網(wǎng)與智慧型手機的廣泛運用使得互聯(lián)網(wǎng)保險與移動互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展?jié)摿h(yuǎn)大于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)員模式,。保險靠向互聯(lián)網(wǎng)，是下一個世代的保險服務(wù)與商業(yè)模式的必經(jīng)之路,。

不過,，中國互聯(lián)網(wǎng)保險其實已在 2013 年年底由眾安在線財產(chǎn)保險的成立后正式鳴槍起跑。

中國互聯(lián)網(wǎng)時代的保險公司：眾安產(chǎn)險

2013年12月眾安在線財產(chǎn)保險公司成立,，為中國首家純互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險公司,。主要股東為三馬，馬云(阿里巴巴),、馬化騰(騰訊)以及馬明哲(中國平安金融集團),。僅成立二年的眾安保險2015年保費收入22.8億,，是富邦財險的2.7倍、國泰財險的3.5倍,。公司成立后二個完整會計年度均有獲利,，為首家開業(yè)二年內(nèi)即獲利之財產(chǎn)保險公司。

馬云,。數(shù)位時代資料照片

眾安保險最大的特色自然就是用戶全程使用網(wǎng)路或智慧型手機即可完成各類保險商品的投保,，特別是理賠條件簡單的險種。以航空延誤險來說,，用戶可利用智慧型手機,，由微信的眾安保險公眾號進(jìn)行投保，在手機微信支付付款后保單立即生效,，若航班延誤二小時起飛,，無需提供任何證明，隨即理賠至保戶的微信支付帳號,。

騰訊主席馬化騰,。數(shù)位時代資料照片

此外，眾安保險基于互聯(lián)網(wǎng)快速,、簡易特性,，有保險產(chǎn)品設(shè)計單純化、保費低廉,、保障額度較低等三大特色,。以目前上架的疾病保險為例，產(chǎn)品理賠定義簡單清楚,，不會有包山包海的涵蓋項目,。一年保費多低于200元以下，瞄準(zhǔn)廣大的長尾客戶,。但同時由于投保自由度高,，為趨避投保的道德風(fēng)險，保障額度也較低,。

勿小看上述眾安保險的互聯(lián)網(wǎng)保險思維,。從用戶直接用手機進(jìn)行身份認(rèn)證、用戶在手機上進(jìn)行投保,、在行動支付完成保險費繳款后保單成立,、利用公開可信訊息判斷理賠條件后直接進(jìn)行賠付。上述思維與做法目前無一臺灣保險公司能做的到,。

當(dāng)然眾安保險雖然致力投保,、支付,、理賠全網(wǎng)路化,，可是受限于地域廣大,、各地全網(wǎng)路環(huán)境與系統(tǒng)待全面落實，所以特別是后端理賠申請,、查核與理賠確認(rèn)仍無可避免地靠紙本郵遞等線下作業(yè)進(jìn)行,。

超商繳款都可以叫金融創(chuàng)新？

今年7月臺灣第三大保險公司新光人壽宣布創(chuàng)業(yè)界之先在網(wǎng)路投保后可于ibon進(jìn)行繳費,。前提是用“金融憑證”(這誰在用,？)或臨柜申請身份驗證，且保費須滿499元以上,。網(wǎng)路投保就是要做到在網(wǎng)路上解決所有投保程序,，使保單即刻成立，解決保戶的麻煩,。把投保硬拆成網(wǎng)路線上投保與線下繳款,，使完成投保必須拆成二個分開的步驟，而且還需要先到線下進(jìn)行身份驗證,，試問那位保戶有這幺多閑時間做這些事,？到通訊處喝茶的老人？

數(shù)位時代截自：ibon便利站

金管會動輒以維護保戶權(quán)益為藉口,，反而造成保戶投保成本增加,。以投保旅行平安險為例，旅平險幾乎是各項保險商品中最簡單的商品,，投保程序依然繁瑣,。以機場內(nèi)投保為例，羊毛出在羊身上,，機場內(nèi)保險公司柜臺的租金,、人事費用、行政費用等等都是保戶買單,，只為了要保戶在一張大約1,000元保費的保單上簽名,。為什幺簽名的效力現(xiàn)在不能以智慧型手機做為身份驗證的工具來替代？不思解決如何讓保戶更便利地完成投保,，把100萬保費和1,000元保費的保險程序同等對待,，徒然浪費資源，提高投保成本,。

推金融科技,，請先從用行動裝置進(jìn)行身份驗證和收付開始，否則一切皆是空談

首先請脫離硬體思維,，不要再思考這個互聯(lián)網(wǎng)世界里身份證和自然人憑證該扮演的角色?，F(xiàn)在多數(shù)人人手一臺智慧型手機，與過去相較,，不但手機不離身,，遺失機率大幅降低,，多數(shù)還有指紋辨識或開機密碼，安全性大幅提升,。而且身份驗證不需要政府來做,，電信公司、銀行等都是適合做身份驗證的單位,，因為現(xiàn)在電信公司和銀行在允許用戶使用其服務(wù)時,，就已經(jīng)進(jìn)行過很高等級的身份驗證程序。

在解決身份驗證后,，行動收付一定要跟著接上,。任何金融交易，最開始就不外乎是確定身份,、支付費用后即完成金融交易,。支付、保險,、財管,、投資皆是如此，當(dāng)行動收付可以配合金融商品交易,，整個交易程序就不會硬生生地被切為數(shù)個線上線下步驟,，而是在智慧型手機上一次完成。整個用戶體驗就可以快速提升,，而不是開放后但不好用所以沒有用戶愿意用的反面教材(如TSM行動支付),。

注：國泰財險2015年信息披露報告中揭露，將由浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團有限公司一次認(rèn)購 8.32億的增發(fā)股份,，佔國泰財險51%的股權(quán),。增資尚待中國保監(jiān)會批準(zhǔn)。

游歷臺灣金融服務(wù)業(yè)10 余年,，現(xiàn)在跟新創(chuàng)圈走的愈來愈近,，跟金融人離的愈來愈遠(yuǎn)。喜歡跟科技人聊金融,，跟金融人談科技,。希望透過筆與鍵盤，讓金融科技更接地氣些,。

文章來源：機房監(jiān)控 http://youring.cn